Qui doit assurer un logement meublé ? Ce que vous devez savoir

Assurance Habitation
Fanny COLLETFanny COLLET
9 décembre 2024
4 min.

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La location meublée est un mode d'habitation de plus en plus répandu, particulièrement pour les étudiants, les jeunes actifs et les personnes en mobilité professionnelle. Cependant, cette modalité de location soulève souvent des questions quant à la répartition des responsabilités en matière d'assurance. Qui doit assurer un logement meublé ? Locataire ou propriétaire ? Quelles sont les garanties indispensables ? Ce guide complet vous éclaire sur les obligations légales et les recommandations en matière d'assurance pour une location meublée sereine.

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L'obligation d'assurance pour le locataire

Depuis la loi Alur du 24 mars 2014, l'assurance habitation pour le locataire d'un logement meublé est obligatoire. Cette loi vise à protéger les biens du bailleur et les tiers contre les dommages pouvant survenir dans le logement loué.

La loi Alur et l'assurance risques locatifs

Le locataire doit souscrire une assurance couvrant au minimum les risques locatifs, c'est-à-dire les dommages qui pourraient être causés au logement par un incendie, une explosion ou des dégâts des eaux.

Cette assurance doit être souscrite dès la signature du contrat de bail et le locataire doit fournir une attestation d'assurance au bailleur avant l'entrée dans les lieux.

Les garanties essentielles d'une assurance locataire

Outre les risques locatifs, il est fortement recommandé que l'assurance du locataire comprenne également d'autres garanties, telles que les garanties vol, vandalisme et responsabilité civile.

Ces garanties permettent de protéger le locataire contre les dommages causés à ses biens personnels ou à des tiers.

Sanctions en cas de non-assurance du locataire

Si le locataire ne respecte pas son obligation d'assurance, le bailleur peut :

- Mettre en demeure le locataire de souscrire une assurance dans un délai de deux mois.

- Souscrire lui-même une assurance pour le compte du locataire, aux frais de ce dernier.

- Résilier le contrat de bail si le locataire persiste à ne pas s'assurer.

L'assurance pour le propriétaire bailleur

Contrairement au locataire, le propriétaire d'un logement meublé n'est pas légalement tenu de souscrire une assurance habitation. Cependant, il est fortement recommandé de s'assurer, et ce pour plusieurs raisons.

Assurance propriétaire non occupant (PNO) : une couverture facultative mais recommandée

L'assurance propriétaire non occupant (PNO) est un contrat d'assurance spécifique qui couvre les biens mobiliers et les dommages pouvant affecter le logement meublé. Elle propose des garanties similaires à l'assurance habitation classique, en adaptant la couverture aux besoins spécifiques d'un propriétaire bailleur.

La garantie responsabilité civile obligatoire en copropriété

Si le logement meublé se situe dans une copropriété, le propriétaire est obligatoire d'être assuré pour sa responsabilité civile. Cette garantie couvre les dommages causés aux tiers par des éléments relevant des parties communes de l'immeuble (dégâts des eaux provenant de canalisations communes, chute d'un objet du balcon, etc.).

Les avantages d'une assurance PNO pour le bailleur

Souscrire une assurance PNO présente de nombreux avantages pour le propriétaire bailleur :

Protection des biens mobiliers

L'assurance couvre les meubles, les appareils électroménagers et tout autre élément fourni dans le logement loué.

Garantie des loyers impayés (optionnelle)

Cette garantie permet au bailleur d'être indemnisé en cas de loyers impayés par le locataire.

Protection juridique (optionnelle)

L'assurance peut prendre en charge les frais de justice en cas de litiges avec le locataire.

Responsabilité civile étendue

La garantie peut s'étendre aux dommages causés par le locataire aux tiers et aux parties communes de l'immeuble.

Cas particuliers : locations meublées saisonnières et baux étudiants

Locations meublées saisonnières

Pour les locations meublées saisonnières (de courte durée, généralement moins de 3 mois), la question de l'assurance peut être abordée différemment. Certains propriétaires proposent des locations avec les charges et l'assurance incluses dans le loyer. Il est important de bien vérifier les conditions du contrat de location saisonnière pour comprendre qui est responsable de l'assurance.

Baux étudiants

Les baux étudiants peuvent bénéficier de la Garantie VISALE, un dispositif gratuit proposé par Action Logement. La Garantie VISALE se substitue à la traditionnelle caution solidaire et peut inclure une assurance habitation pour le locataire étudiant.

Comment choisir la meilleure assurance pour une location meublée ?

Face à la multitude d'offres d'assurance habitation disponibles, il est crucial de choisir la solution la plus adaptée à vos besoins et à votre budget. Voici quelques conseils pour vous aider à faire le bon choix :

Définir vos besoins

Commencez par identifier les garanties qui vous sont indispensables et celles qui vous semblent secondaires. Prenez en compte le type de logement, sa valeur, vos biens personnels et votre profil de risque.

Comparer les offres

N'hésitez pas à demander des devis à plusieurs assureurs et à comparer les garanties proposées, les tarifs et les conditions générales.

Négocier les tarifs

N'hésitez pas à mettre en avant votre profil de bon payeur et à négocier les tarifs avec les assureurs.

Vérifier les exclusions

Lisez attentivement les conditions générales de votre contrat d'assurance pour connaître les exclusions et les plafonds de garantie.

Les démarches à suivre en cas de sinistre dans un logement meublé

En cas de sinistre dans un logement meublé, il est important de réagir rapidement et de suivre les démarches suivantes :

Constat

Déclarez le sinistre à votre assureur dans les délais impartis par le contrat. Un constat d'état des lieux contradictoire peut être établi avec le propriétaire pour identifier les dommages.

Récupération de preuves

Prenez des photos et des vidéos des dégâts pour justifier votre demande d'indemnisation.

Réparations

Si nécessaire, effectuez les réparations urgentes pour limiter les dommages et conservez les factures.

Dossier de sinistre

Constituez un dossier complet avec tous les documents justificatifs (constat, photos, vidéos, factures) et transmettez-le à votre assureur.

Focus sur les locations meublées saisonnières et les baux étudiants

Les locations meublées saisonnières et les baux étudiants présentent des particularités en matière d'assurance :

Locations meublées saisonnières

Pour les locations de courte durée (moins de 3 mois), le propriétaire peut proposer une location "tout inclus" avec assurance comprise dans le loyer. Il est important de bien vérifier les conditions du contrat pour déterminer qui est responsable de l'assurance.

Baux étudiants

Les étudiants peuvent bénéficier de la Garantie VISALE, un dispositif gratuit proposé par Action Logement. Cette garantie se substitue à la traditionnelle caution solidaire et peut inclure une assurance habitation pour le locataire étudiant.

Erreurs à éviter en matière d'assurance pour une location meublée

Afin de garantir une protection optimale et éviter les mauvaises surprises, voici quelques erreurs courantes à éviter en matière d'assurance pour une location meublée :

Ne pas souscrire d'assurance (locataire)

C'est une obligation légale et vous expose à de lourdes sanctions en cas de sinistre

Souscrire une assurance habitation basique (locataire)

Assurez-vous que votre assurance couvre bien les biens mobiliers et la responsabilité civile.

Négliger la valeur des biens meublés (propriétaire)

Estimez correctement la valeur de votre mobilier pour souscrire une PNO avec un plafond de garantie adapté.

Omettre de déclarer un changement de situation (locataire ou propriétaire)

Informez votre assureur de tout changement susceptible d'impacter le risque (nouveaux meubles, travaux, etc.).

Obtenir un devis d'assurance pour une location meublée

La plupart des compagnies d'assurance proposent des outils en ligne pour obtenir un devis d'assurance habitation ou de PNO gratuitement et rapidement. Il vous suffit de renseigner quelques informations sur le logement, les garanties souhaitées et votre profil.

Comparer les devis d'assurance pour une location meublée

Une fois que vous avez obtenu plusieurs devis d'assurance, il est important de les comparer attentivement avant de souscrire un contrat. Tenez compte des éléments suivants :

Les garanties proposées

Vérifiez que les garanties correspondent à vos besoins et à la typologie de la location meublée.

Le montant de la franchise

Plus la franchise est élevée, moins la prime d'assurance est chère.

Le plafond de garantie

Assurez-vous que le plafond de garantie est suffisant pour couvrir la valeur des biens assurés.

Le tarif

Comparez les prix en fonction des garanties et des services proposés.

Questions à poser à son assureur avant de souscrire une assurance

Pour faire le meilleur choix d'assurance pour votre location meublée, n'hésitez pas à poser des questions à votre assureur. Voici quelques exemples :

  • Quelles sont les exclusions de garantie de votre contrat ?
  • Est-il possible de souscrire des extensions de garantie pour couvrir des risques spécifiques (catastrophes naturelles, etc.) ?
  • En cas de sinistre, quelles sont les démarches à suivre ?
  • Quels sont les délais de prise en charge et d'indemnisation ?
  • Proposez-vous des services d'assistance en cas de sinistre (relogement, dépannage, etc.) ?
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Les différentes options d'assurance pour les propriétaires bailleurs

Outre l'assurance PNO classique, d'autres options d'assurance peuvent être envisagées par les propriétaires bailleurs, en fonction de leurs besoins spécifiques :

Extension de garantie

Certaines assurances PNO proposent des extensions de garantie pour couvrir des risques supplémentaires, tels que les catastrophes naturelles, les attentats ou les bris de glace.

Assurance loyer impayés seule

Si la garantie loyers impayés n'est pas incluse dans votre PNO, il est possible de souscrire un contrat spécifique pour couvrir ce risque.

Assurance perte de loyer

Cette assurance peut être intéressante pour les locations meublées saisonnières et indemnise le bailleur en cas d'annulation de réservation par le locataire.

Franchise et plafond de garantie : comprendre les limites de l'assurance

Lors de la souscription d'une assurance habitation ou d'une PNO, il est important de bien comprendre les notions de franchise et de plafond de garantie.

Franchise

La franchise est la somme qui reste à votre charge en cas de sinistre. Plus la franchise est élevée, moins la prime d'assurance est chère.

Plafond de garantie

Le plafond de garantie correspond au montant maximum d'indemnisation prévu par votre contrat d'assurance pour chaque type de dommage.

Comment déclarer un sinistre avec son assurance PNO ?

La procédure de déclaration de sinistre est similaire pour une assurance habitation et une PNO. Voici les étapes à suivre :

Contacter votre assureur

Déclarez le sinistre à votre assureur dans les délais impartis par le contrat (généralement 5 jours ouvrés).

Fournir les justificatifs

Constituez un dossier complet avec des photos, des vidéos et des factures pour justifier votre demande d'indemnisation.

Expertise

L'assureur peut mandater un expert pour évaluer les dommages et déterminer le montant de l'indemnisation.

Indemnisation

Une fois le dossier validé, l'assureur vous versera une indemnisation dans la limite du plafond de garantie et après application de la franchise.

Location meublée et colocation : les spécificités de l'assurance

La colocation est une forme de location meublée de plus en plus courante. En matière d'assurance, il existe quelques spécificités à prendre en compte :

Assurance individuelle

Chaque colocataire doit souscrire sa propre assurance habitation pour couvrir ses biens personnels et sa responsabilité civile.

Option "Garantie colocataire"

Certains assureurs proposent une option "Garantie colocataire" qui permet d'étendre la garantie responsabilité civile aux dommages causés par les autres colocataires.

Clause de solidarité

Le contrat de colocation peut prévoir une clause de solidarité. Dans ce cas, les colocataires sont responsables solidairement du paiement du loyer et des éventuels dommages causés au logement.

Assurance habitation et location meublée avec services parahôteliers

Certaines locations meublées proposent des services parahôteliers, tels que le ménage, le petit-déjeuner ou la mise à disposition de linge de maison. Ces services peuvent avoir un impact sur l'assurance :

Information à l'assureur

Il est important d'informer votre assureur de la présence de services parahôteliers dans votre location meublée.

Adaptation des garanties

Certaines assurances habitation peuvent exclure les locations avec services parahôteliers. Vérifiez votre contrat et adaptez les garanties si nécessaire.

Location meublée et fiscalité de l'assurance

Les primes d'assurance habitation ou de PNO peuvent être déduites de vos revenus locatifs imposables. Conservez précieusement vos justificatifs de paiement pour les inclure dans votre déclaration de revenus.

Renouvellement et résiliation de l'assurance pour une location meublée

Les contrats d'assurance habitation et de PNO sont généralement reconduits tacitement chaque année. Pensez à comparer les offres du marché avant chaque échéance pour vérifier si vous pouvez trouver une meilleure proposition.

Conclusion

En matière d'assurance en location meublée, les responsabilités sont partagées entre le locataire et le propriétaire. Pour le locataire, l'assurance habitation est obligatoire et doit couvrir au minimum les risques locatifs, choisir des garanties complémentaires (vol, vandalisme, responsabilité civile) est fortement recommandé et ne pas respecter son obligation d'assurance peut entraîner la mise en demeure, la souscription d'une assurance par le bailleur aux frais du locataire, voire la résiliation du bail. Tandis que pour le propriétaire, l'assurance PNO est facultative mais fortement recommandée, la responsabilité civile est obligatoire en copropriété et l'assurance PNO offre une protection globale pour les biens mobiliers, les loyers impayés (en option), la responsabilité civile et la protection juridique (en option).

FAQ

1. Quelles sont les différences entre une assurance habitation classique et une assurance PNO ?

L'assurance habitation classique est destinée aux occupants d'un logement, tandis que l'assurance PNO s'adresse aux propriétaires bailleurs. La PNO propose des garanties adaptées aux besoins spécifiques de la location meublée, comme la protection des biens mobiliers et la garantie des loyers impayés (en option).

2. Quels sont les prix moyens d'une assurance habitation pour une location meublée ?

Le prix d'une assurance habitation pour une location meublée dépend de plusieurs facteurs, tels que la surface du logement, sa localisation, le niveau de garanties choisi et le profil du locataire. En moyenne, le coût annuel se situe entre 100€ et 200€.

3. Comment choisir la meilleure assurance pour une location meublée ?

Pour choisir la meilleure assurance pour une location meublée, il est important de comparer les offres de différents assureurs en fonction de vos besoins et de votre budget. Privilégiez les garanties adaptées à la situation (locataire ou propriétaire) et au type de location meublée. N'hésitez pas à demander des devis et à négocier les tarifs.

4. Que faire en cas de sinistre dans un logement meublé ?

En cas de sinistre (incendie, dégât des eaux, etc.) dans un logement meublé, le locataire ou le propriétaire (selon qui est assuré) doit impérativement contacter son assureur dans les délais prévus par le contrat. L'assureur prendra en charge les démarches nécessaires et la gestion du sinistre.

5. Y a-t-il des cas où le locataire n'est pas tenu de s'assurer ?

Il n'existe que très peu de cas où le locataire n'est pas tenu de s'assurer. Cela peut concerner des locations meublées de courte durée (moins d'un mois), des locations meublées occupées par un fonctionnaire ou un militaire ou des logements meublés vacants.

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