Quand arrêter sa souscription assurance tous risques ?

Comprendre l'assurance tous risques

Qu'est-ce que l'assurance tous risques ?

L'assurance tous risques, comme son nom l'indique, offre une protection maximale à votre véhicule. Elle couvre une grande variété de dommages, que vous en soyez responsable ou non. Mais qu'est-ce qui se cache réellement derrière cette appellation ?

En termes simples, une assurance tous risques vous garantit une indemnisation en cas de :

Accident responsable ou non

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‍Que vous percutiez un autre véhicule, un obstacle ou que vous sortiez de la route, votre assurance prendra en charge les réparations.

Vol

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‍Si votre voiture est volée, vous serez indemnisé, en fonction des conditions de votre contrat.

Incendie

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‍Les dégâts causés par le feu sont également couverts.

Actes de vandalisme

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‍Les rayures, les bris de vitres ou tout autre dommage causé volontairement par un tiers sont indemnisés.

Phénomènes naturels

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‍Grêle, tempête, inondation... votre véhicule est protégé contre les aléas climatiques.

Bris de glace

‍

‍Le remplacement de votre pare-brise ou de vos vitres latérales est pris en charge.

Les garanties incluses dans une assurance tous risques

Les garanties exactes peuvent varier d'un assureur à l'autre, mais en général, une assurance tous risques comprend :

La garantie responsabilité civile

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‍Obligatoire, elle couvre les dommages que vous causez à autrui.

La garantie dommages tous accidents

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‍Elle prend en charge les réparations de votre véhicule, quel que soit le responsable de l'accident.

La garantie vol

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‍Elle indemnise le vol total ou partiel de votre véhicule.

La garantie incendie

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‍Elle couvre les dommages causés par le feu.

La garantie bris de glace

‍

‍Elle prend en charge le remplacement de vos vitres.

Les garanties optionnelles

‍

‍Certains assureurs proposent des garanties supplémentaires, comme l'assistance 0 km, le prêt d'un véhicule ou la protection juridique.

Les différents profils de conducteurs

L'assurance tous risques n'est pas forcément adaptée à tous les conducteurs. Plusieurs profils peuvent bénéficier particulièrement de cette formule :

Les nouveaux conducteurs

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‍En raison d'un manque d'expérience, les jeunes conducteurs sont plus susceptibles d'être impliqués dans un accident.

Les conducteurs de véhicules récents ou haut de gamme

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‍La valeur de ces véhicules justifie souvent une protection maximale.

Les personnes vivant en zone urbaine

‍

‍Les risques d'accidents, de vols et d'actes de vandalisme sont plus élevés en ville.

Les raisons d'arrêter l'assurance tous risques

Bien que l'assurance tous risques offre une protection maximale, elle n'est pas toujours nécessaire. Plusieurs facteurs peuvent vous inciter à envisager de changer de formule et d'opter pour une assurance au tiers ou au tiers plus.

L'âge de votre véhicule

Véhicules anciens

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‍Plus votre véhicule prend de l'âge, moins sa valeur vénale est élevée. Dans ce cas, investir dans une assurance tous risques peut sembler disproportionné par rapport à la valeur de votre voiture.

Véhicules de collection

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‍Pour les véhicules de collection, des assurances spécifiques existent, offrant des garanties adaptées à leurs particularités.

La valeur de votre véhicule

Véhicules d'occasion

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‍Si vous possédez un véhicule d'occasion dont la valeur a fortement diminué, une assurance au tiers peut suffire.

Véhicules utilitaires

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‍Pour les véhicules utilitaires, les garanties tous risques peuvent être coûteuses. Il est souvent plus judicieux de souscrire une assurance au tiers avec des garanties complémentaires adaptées à l'usage professionnel.

Votre profil de conducteur

Conducteurs expérimentés

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‍Si vous avez un long historique de conduite sans sinistre, vous pouvez envisager de réduire vos garanties.

Conducteurs occasionnels

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‍Si vous utilisez peu votre véhicule, une assurance au tiers peut être suffisante.

Votre budget

Contraintes financières

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‍Le coût d'une assurance tous risques peut représenter un budget important. Si vous cherchez à réduire vos dépenses, une autre formule peut être plus adaptée.

Quelles alternatives à l'assurance tous risques ?

Si l'assurance tous risques n'est pas adaptée à votre situation, plusieurs autres formules peuvent vous intéresser.

L'assurance au tiers

L'assurance au tiers est la formule la plus basique. Elle couvre uniquement votre responsabilité civile, c'est-à-dire les dommages que vous causez à autrui, à leurs biens ou à des biens tiers. Ce type d'assurance est obligatoire en France.  

L'assurance au tiers plus

L'assurance au tiers plus offre une couverture intermédiaire entre l'assurance au tiers et l'assurance tous risques. Elle comprend généralement des garanties supplémentaires comme :

L'incendie

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‍Votre véhicule est couvert en cas d'incendie, même si vous n'en êtes pas responsable.

Le vol

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‍Cette garantie peut être incluse, mais souvent avec des franchises plus élevées qu'en assurance tous risques.

Les bris de glace

‍

‍Le remplacement de votre pare-brise ou de vos vitres latérales est pris en charge.

Comparatif des garanties

Pour résumer les différences entre les différentes formules d'assurance auto, on peut dire que :

L'assurance au tiers‍

C'est la formule la plus basique. Elle ne couvre que les dommages que vous causez à autrui, à leurs biens ou à des biens tiers. C'est la seule assurance obligatoire.

L'assurance au tiers plus‍

Elle offre une protection un peu plus étendue. En plus de la responsabilité civile, elle inclut souvent des garanties comme l'incendie, le vol ou le bris de glace, mais généralement avec des franchises plus élevées que pour une assurance tous risques.

L'assurance tous risques‍

C'est la formule la plus complète. Elle couvre tous les dommages causés à votre véhicule, que vous en soyez responsable ou non. Elle inclut donc toutes les garanties de l'assurance au tiers et de l'assurance au tiers plus, et souvent d'autres garanties supplémentaires.

En d'autres termes :

L'assurance au tiers est comme une assurance "responsabilité civile".

L'assurance au tiers plus est comme une assurance "responsabilité civile +".

L'assurance tous risques est comme une assurance "tout compris" pour votre véhicule.

Le choix de la formule dépendra donc de la protection que vous souhaitez pour votre véhicule et de votre budget.

Comment choisir la bonne formule ?

Les critères à prendre en compte

Le choix de votre assurance auto ne doit pas se faire à la légère. Plusieurs critères sont à prendre en compte :

L'âge et la valeur de votre véhicule

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‍Un véhicule récent et de grande valeur bénéficiera davantage d'une assurance tous risques. Pour un véhicule ancien ou d'occasion, une assurance au tiers ou au tiers plus peut suffire.

Votre profil de conducteur

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‍Votre expérience de conduite, votre lieu de résidence (ville ou campagne), votre kilométrage annuel et votre historique de sinistres influeront sur le choix de votre formule.

Votre budget

‍

‍Le coût de l'assurance est un élément déterminant. N'hésitez pas à comparer les offres de différents assureurs.

Les garanties complémentaires

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‍Certaines garanties peuvent être intéressantes, comme l'assistance 0 km, le prêt d'un véhicule de remplacement ou la protection juridique. Évaluez vos besoins et choisissez les garanties qui vous correspondent.

Simuler un devis

Pour vous aider à y voir plus clair, de nombreux comparateurs en ligne vous permettent de simuler des devis en quelques clics. Il vous suffit de renseigner les caractéristiques de votre véhicule, votre profil de conducteur et les garanties souhaitées.

Négocier votre contrat

Une fois que vous avez identifié les formules qui vous intéressent, n'hésitez pas à négocier votre contrat avec votre assureur. Vous pouvez jouer sur les garanties, les franchises ou encore les modalités de paiement.

N'oubliez pas

L'assurance au tiers‍

Elle est obligatoire et couvre les dommages que vous causez à autrui.

L'assurance au tiers plus‍

Elle offre une protection intermédiaire, avec des garanties supplémentaires.

L'assurance tous risques‍

Elle est la formule la plus complète, mais aussi la plus chère.

En suivant ces conseils, vous pourrez souscrire une assurance auto qui vous offre une protection optimale tout en respectant votre budget.

Avantages et inconvénients de l'assurance tous risques

Avantages de l'assurance tous risques

Couverture maximale

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‍C'est la formule la plus complète du marché. Elle vous protège contre tous les dommages, que vous soyez responsable ou non de l'accident (vol, incendie, tempête, bris de glace, etc.).

Tranquillité d'esprit

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‍Vous n'avez pas à vous soucier des conséquences financières en cas de sinistre.

Facilité de gestion

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‍Un seul interlocuteur pour toutes vos démarches.

Protection du véhicule neuf ou de valeur

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‍Si vous possédez un véhicule récent ou haut de gamme, l'assurance tous risques garantit une réparation ou un remplacement dans les meilleures conditions.

Inconvénients de l'assurance tous risques

Coût élevé

‍

‍C'est la formule la plus chère du marché.

Pas toujours nécessaire

‍

‍Pour un véhicule ancien ou peu cher, une couverture moins étendue peut suffire.

Formalités administratives

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‍En cas de sinistre, les démarches peuvent être plus longues et fastidieuses qu'avec une formule plus simple.

Quand choisir l'assurance tous risques ?

Véhicule neuf ou de grande valeur

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‍Pour protéger un investissement important.

Conducteur inexpérimenté

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‍Pour les jeunes conducteurs ou ceux ayant un mauvais bonus-malus.

Zone à risque

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‍Si vous habitez dans une zone où les risques de vol ou de vandalisme sont élevés.

Utilisation intensive du véhicule

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‍Si vous parcourez de nombreux kilomètres chaque année.

Quand envisager une autre formule ?

Véhicule ancien

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‍Pour un véhicule dont la valeur a fortement diminué.

Conducteur expérimenté

‍

‍Si vous avez un long historique de conduite sans sinistre.

Budget limité

‍

‍Si vous souhaitez réduire le coût de votre assurance.

Les démarches générales à suivre en cas de sinistre sont les suivantes

Sécuriser la zone

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‍Priorisez votre sécurité et celle des autres. Mettez en place les mesures nécessaires pour sécuriser les lieux de l'accident (triangle de présignalisation, gilet réfléchissant, etc.).

Porter assistance aux personnes blessées

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‍Si des personnes sont blessées, appelez les secours (pompiers, SAMU) immédiatement.

Constater l'accident

Avec un tiers identifié

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‍Remplissez un constat amiable en précisant les circonstances de l'accident, les dommages subis par les véhicules et en recueillant les coordonnées de l'autre conducteur et de ses témoins éventuels.

Sans tiers identifié

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‍Déposez plainte au commissariat ou à la gendarmerie le plus proche.

Prendre des photos

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‍Photographiez les véhicules endommagés sous tous les angles, les traces de l'accident, ainsi que les plaques d'immatriculation des véhicules impliqués.

Contacter votre assureur

‍

‍Informez votre assureur dans les délais les plus brefs en lui communiquant toutes les informations pertinentes (date et lieu de l'accident, circonstances, coordonnées des témoins, etc.).

Faire réparer votre véhicule

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‍Votre assureur vous indiquera les garages agréés où vous pourrez faire réparer votre véhicule.

Documents à fournir à votre assureur

• Le constat amiable (si applicable)
• Le procès-verbal de dépôt de plainte (si applicable)
• Les photos de l'accident
• Les factures de réparation
• Les devis

Conseils supplémentaires

Conservez tous les documents relatifs au sinistre, ne jetez rien (pièces détachées, vêtements endommagés, etc.), car cela pourrait être utile pour l'expertise et restez disponible pour votre assureur afin de répondre à toutes leurs questions.

Délais de déclaration

Il est important de déclarer votre sinistre dans les délais impartis par votre contrat d'assurance. Généralement, vous disposez de quelques jours à quelques semaines pour effectuer cette démarche.

Chaque situation étant unique, il est essentiel de consulter votre contrat d'assurance pour connaître les démarches spécifiques à suivre en cas de sinistre. N'hésitez pas à contacter votre assureur pour toute question.

En suivant ces conseils, vous faciliterez le traitement de votre dossier et obtiendrez une indemnisation plus rapide.

Les pièges courants à éviter en assurance

Ne pas comparer les offres

‍

‍Il est crucial de comparer les différentes offres du marché avant de souscrire un contrat. Les prix et les garanties peuvent varier considérablement d'un assureur à l'autre.

Ne pas lire les conditions générales

‍

‍Les conditions générales d'un contrat d'assurance peuvent être longues et complexes, mais il est essentiel de les lire attentivement pour comprendre les garanties, les exclusions et les modalités de remboursement.

Se fier uniquement au prix

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‍Le prix ne doit pas être le seul critère de sélection. Une assurance moins chère peut ne pas offrir les garanties dont vous avez réellement besoin.

Ne pas déclarer tous les sinistres

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‍Même les petits sinistres doivent être déclarés à votre assureur. Ne pas le faire peut entraîner une augmentation de vos cotisations ou une exclusion de garantie.

Ne pas mettre à jour vos informations

‍

‍Il est important de tenir votre assureur informé de tout changement concernant votre situation (déménagement, acquisition d'un nouveau véhicule, etc.).

Souscrire des garanties inutiles

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‍Il est inutile de souscrire des garanties que vous n'utiliserez jamais. Cela vous fera payer des cotisations plus élevées pour rien.

Ne pas vérifier la franchise

‍

‍La franchise correspond à la somme que vous devez avancer en cas de sinistre. Plus la franchise est élevée, moins vous payerez de cotisation, mais plus vous devrez avancer en cas de sinistre.

Ne pas vérifier les délais de carence

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‍Certains contrats d'assurance prévoient des délais de carence, c'est-à-dire une période pendant laquelle certaines garanties ne sont pas applicables.

Conseils pour choisir votre assurance

Faites le point sur vos besoins

‍

‍Identifiez les risques que vous souhaitez couvrir (incendie, vol, dégâts des eaux, etc.).

Comparez les offres

‍

‍Utilisez des comparateurs en ligne ou demandez des devis à différents assureurs.

Lisez attentivement les conditions générales

‍

‍Prenez le temps de comprendre les garanties, les exclusions et les modalités de remboursement.

Posez des questions

‍

‍N'hésitez pas à poser toutes les questions que vous vous posez à votre assureur.

Ne signez rien

Sans avoir tout compris.

En suivant ces conseils, vous pourrez choisir une assurance adaptée à vos besoins et éviter les mauvaises surprises.

Conclusion

La décision d'arrêter l'assurance tous risques est une question qui se pose souvent, notamment lorsque la valeur d'un véhicule diminue avec le temps. Si cette formule offre une protection maximale, elle peut s'avérer onéreuse. Il est judicieux de réévaluer régulièrement ses besoins en matière d'assurance auto.

En résumé, l'assurance tous risques est une formule intéressante pour les véhicules récents et de grande valeur. Cependant, pour les véhicules plus anciens, une assurance au tiers plus peut suffire, offrant une protection raisonnable à un coût plus abordable.

FAQ

1. Quand est-il conseillé de passer à une formule moins chère ?

Lorsque la valeur de votre véhicule a considérablement baissé, lorsque vous avez un bon bonus-malus et lorsque vous êtes prêt à assumer une franchise plus élevée.

2. Quelles sont les conséquences d'arrêter l'assurance tous risques ?

Vous ne serez plus couvert pour les dommages que vous causez à votre propre véhicule et vous devrez prendre en charge une part plus importante des frais en cas de sinistre.

3. Puis-je résilier mon contrat d'assurance tous risques à tout moment ?

Oui, depuis la loi Hamon, vous pouvez résilier votre contrat d'assurance auto à tout moment, à compter du premier anniversaire de votre contrat.

4. Comment choisir la bonne formule d'assurance ?

Faites le point sur vos besoins, comparez les offres, lisez attentivement les conditions générales et n'hésitez pas à demander conseil à un courtier en assurance.

5. Que se passe-t-il si je vends mon véhicule assuré tous risques ?

Lorsque vous vendez votre véhicule assuré tous risques, il est essentiel de prévenir votre assureur dans les plus brefs délais. Vous devrez généralement lui fournir la date de vente, le nom et les coordonnées de l'acheteur et l'immatriculation du véhicule.