Vous avez été victime d'un accrochage dont vous n'êtes pas responsable ? C'est une situation stressante, mais pas de panique ! Votre assurance auto, même si elle est au tiers, peut vous apporter une certaine protection.
L'assurance auto est un contrat obligatoire pour circuler en toute légalité, mais elle ne couvre pas tous les dommages possibles. L'assurance au tiers est la formule la plus basique, elle protège principalement les tiers que vous pourriez endommager avec votre véhicule. Mais que se passe-t-il si c'est vous qui êtes victime ? Votre assurance au tiers vous couvre-t-elle dans ce cas de figure ? C'est ce que nous allons voir dans cet article.
Dans un premier temps, nous allons revenir sur les fondamentaux de l'assurance au tiers pour bien comprendre ses garanties. Ensuite, nous nous pencherons sur la notion d'accident non responsable et ses conséquences. Nous aborderons également les démarches à suivre pour être indemnisé et les limites de l'assurance au tiers. Enfin, nous vous donnerons quelques conseils pratiques pour faire face à cette situation.
Vous avez donc été victime d'un accident dont vous n'êtes pas responsable. Quelles sont les prochaines étapes pour être indemnisé ?
Les démarches à suivre après un accident
Porter plainte
En cas d'accident corporel ou de dommages matériels importants, il est recommandé de porter plainte auprès des autorités compétentes. Ce dépôt de plainte permettra de constituer un élément de preuve en cas de contestation de la responsabilité.
Déclarer le sinistre à votre assurance
Dans les plus brefs délais, contactez votre assureur pour déclarer le sinistre. Munissez-vous de tous les documents utiles : constat amiable rempli et signé par toutes les parties, photos des dommages, coordonnées des témoins, etc.
Les éléments à fournir à votre assureur
Pour que votre dossier d'indemnisation soit traité rapidement, il est important de fournir à votre assureur tous les documents nécessaires. En plus du constat amiable, vous devrez peut-être présenter :
Des devis de réparation
Pour votre véhicule.
Des factures
Liées aux frais médicaux si vous avez été blessé.
Un justificatif de perte de salaire
Si vous avez été dans l'incapacité de travailler.
Les délais d'indemnisation
Les délais d'indemnisation peuvent varier en fonction de la complexité du dossier et de l'assureur. En général, il faut compter quelques semaines pour obtenir une première réponse de votre assureur. Si votre dossier est contesté ou si des expertises sont nécessaires, les délais peuvent être allongés.
Le rôle du Fonds de Garantie des Assurances Obligatoires (FGAO)
Si le conducteur responsable de l'accident n'est pas identifié ou s'il n'est pas assuré, vous pouvez vous tourner vers le FGAO. Ce fonds a pour mission d'indemniser les victimes d'accidents de la route lorsque les responsables ne sont pas en mesure de le faire.
Les limites de l'assurance au tiers
L'assurance au tiers, bien qu'indispensable pour circuler en toute légalité, présente certaines limites. Il est important de les connaître pour ne pas avoir de mauvaises surprises en cas de sinistre.
Les dommages non couverts par l'assurance au tiers
L'assurance au tiers couvre principalement les dommages que vous causez à autrui (personnes ou biens). En revanche, elle ne prend généralement pas en charge les dommages que vous subissez vous-même.
Voici quelques exemples de dommages non couverts par l'assurance au tiers :
Les dommages à votre véhicule
Que vous soyez responsable ou non de l'accident, les réparations de votre voiture seront à votre charge.
Le vol de votre véhicule
Si votre voiture est volée, vous ne serez pas indemnisé.
Les bris de glace
Une pierre qui casse votre pare-brise ? Les frais de réparation seront à votre charge.
Les incendies
Si votre véhicule est endommagé par un incendie, même si vous n'en êtes pas responsable, l'assurance au tiers ne vous couvrira pas.
Les intérêts de l'assurance tous risques
Si vous souhaitez une protection plus complète, vous pouvez opter pour une assurance tous risques. Cette formule offre une couverture plus large, incluant généralement les dommages causés à votre véhicule, le vol, les actes de vandalisme, etc. Bien entendu, cette assurance est plus coûteuse que l'assurance au tiers.
Pour choisir la formule d'assurance la mieux adaptée à vos besoins, il est recommandé de comparer les différentes offres du marché et de prendre conseil auprès d'un professionnel.
Conseils pratiques
Être victime d'un accident, même si vous n'en êtes pas responsable, peut être une épreuve. Voici quelques conseils pour vous aider à gérer cette situation au mieux :
Choisir la bonne assurance auto
Comparez les offres
Avant de souscrire un contrat d'assurance, prenez le temps de comparer les différentes offres du marché. Les garanties, les franchises et les prix peuvent varier d'un assureur à l'autre.
Évaluez vos besoins
Déterminez les garanties dont vous avez réellement besoin en fonction de votre profil de conducteur et de l'utilisation que vous faites de votre véhicule.
Ne négligez pas les garanties complémentaires
Certaines garanties complémentaires peuvent être intéressantes, comme l'assistance 0 km, le véhicule de remplacement ou la protection juridique.
Négocier le prix de son assurance
Jouez la concurrence
N'hésitez pas à demander plusieurs devis auprès de différents assureurs.
Bénéficiez des réductions
Informez-vous sur les réductions possibles (paiement annuel, conduite accompagnée, etc.).
Réévaluez votre contrat régulièrement
Les tarifs de l'assurance auto évoluent régulièrement. Pensez à comparer les offres tous les ans pour bénéficier des meilleures conditions.
Les documents à conserver après un accident
Il est important de conserver tous les documents relatifs à votre accident :
Le constat amiable dûment rempli et signé.
Les devis de réparation.
Les factures liées aux frais médicaux ou autres.
La correspondance avec votre assureur.
Ces documents pourront vous être utiles en cas de litige avec votre assureur.
En suivant ces conseils, vous pourrez mieux vous protéger en cas d'accident et faciliter les démarches d'indemnisation.
Les spécificités des véhicules de collection et leur assurance
Les véhicules de collection, véritables joyaux du patrimoine automobile, nécessitent une attention particulière, notamment en termes d'assurance. En effet, ces véhicules présentent des caractéristiques qui les distinguent des voitures de tourisme classiques et requièrent des garanties adaptées.
Pourquoi une assurance spécifique ?
Valeur unique
La valeur d'un véhicule de collection ne se limite pas à sa cote Argus. Elle tient compte de son état de conservation, de son historique, de sa rareté et de sa provenance. Une simple assurance au tiers ne prend pas en compte ces critères spécifiques, ce qui peut entraîner une sous-indemnisation en cas de sinistre total ou partiel.
Pièces détachées
Trouver des pièces détachées pour un véhicule de collection peut s'avérer complexe et coûteux. Une assurance spécifique peut inclure une garantie "pièces détachées" pour couvrir les frais de remplacement.
Utilisation spécifique
Les véhicules de collection sont souvent utilisés pour des événements, des rallyes ou des expositions. Une assurance adaptée doit prendre en compte ces utilisations spécifiques et proposer des garanties complémentaires, comme l'assistance dépannage à domicile ou l'indemnisation des frais de participation à un événement.
Expertise
Les experts en assurance automobile classique disposent des connaissances nécessaires pour évaluer les risques liés à un véhicule de collection et proposer des garanties sur mesure.
Quelles garanties sont essentielles ?
Valeur à neuf
Cette garantie permet d'être indemnisé à la valeur de remplacement du véhicule, même s'il a plusieurs années.
Frais de restauration
En cas de sinistre, les frais de restauration peuvent être très élevés. Une assurance spécifique peut couvrir ces frais, en faisant appel à des professionnels spécialisés.
Vol et vandalisme
Les véhicules de collection sont des cibles privilégiées pour les voleurs. Une assurance tous risques est fortement recommandée pour se protéger contre ces risques.
Transport
En cas de sinistre, l'assurance peut prendre en charge les frais de transport du véhicule vers un garage spécialisé.
L'importance de la franchise : un équilibre à trouver
La franchise, ce montant que l'assuré doit avancer en cas de sinistre avant que l'assurance ne prenne le relais, est un élément clé de tout contrat d'assurance auto. Bien qu'elle puisse sembler être un simple détail, elle a un impact direct sur le coût de votre prime et sur votre niveau d'indemnisation en cas de sinistre.
L'impact sur le coût de l'assurance
Plus la franchise est élevée, moins la prime d'assurance est chère. C'est une relation mathématique simple : si vous acceptez de prendre en charge une part plus importante des dommages en cas de sinistre, l'assureur pourra vous proposer un tarif plus attractif.
L'impact sur le comportement du conducteur
Une franchise élevée peut inciter les assurés à être plus prudents sur la route. En effet, si vous savez que vous devrez avancer une somme importante en cas d'accident, vous serez plus enclin à adopter une conduite plus responsable.
Le choix de la franchise : un équilibre à trouver
Le choix de la franchise est donc un véritable arbitrage. Une franchise élevée vous permettra de réduire le coût de votre assurance, mais elle vous exposera à un risque financier plus important en cas de sinistre. À l'inverse, une franchise faible vous garantira une meilleure protection financière, mais elle entraînera une augmentation de votre prime d'assurance.
Quelques éléments à prendre en compte lors du choix de votre franchise
Votre budget
Pouvez-vous avancer une somme importante en cas de sinistre ?
Votre profil de conducteur
Êtes-vous un conducteur prudent ou avez-vous déjà été impliqué dans des accidents ?
La valeur de votre véhicule
Si votre véhicule est ancien ou peu cher, une franchise élevée peut être plus justifiée.
Les garanties complémentaires
Certaines assurances proposent des garanties complémentaires qui permettent de réduire ou de supprimer la franchise en cas de sinistre non responsable.
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