Assurance au tiers et vol de voiture : êtes-vous vraiment couvert ?

L'assurance au tiers : une protection minimale

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Les garanties de base de l'assurance au tiers

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L'assurance au tiers, souvent considérée comme la formule d'assurance auto la plus basique, offre une protection minimale. Son rôle principal est de couvrir votre responsabilité civile en cas de dommages causés à autrui.

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Concrètement, l'assurance au tiers prend en charge :

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Les dommages corporels causés à un tiers

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‍Si vous êtes responsable d'un accident et que vous blessez une autre personne, votre assurance couvrira les frais médicaux, d'hospitalisation et d'indemnisation en cas de décès ou d'invalidité.

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Les dommages matériels causés à un tiers

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‍Si vous endommagez le véhicule d'un autre conducteur, un bâtiment ou tout autre bien, votre assurance prendra en charge les frais de réparation.

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Pourquoi l'assurance au tiers est-elle souvent choisie ?

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Son coût

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‍C'est généralement la formule la moins chère.

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Sa simplicité

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‍Les garanties sont limitées, ce qui facilite la compréhension du contrat.

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Cependant, il est important de peser le pour et le contre avant de souscrire à une assurance au tiers. Si vous souhaitez une protection plus complète pour votre véhicule, il est préférable d'envisager une formule intermédiaire ou une assurance tous risques.

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Les limites de l'assurance au tiers en cas de vol

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Comme nous l'avons vu précédemment, l'assurance au tiers offre une protection minimale. En ce qui concerne le vol de votre véhicule, cette formule présente des limites très importantes :

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Non-couverture du vol

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‍De manière générale, l'assurance au tiers ne couvre pas le vol de votre véhicule. Cela signifie que si votre voiture est volée, vous devrez assumer vous-même les frais de remplacement ou de réparation.

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Exceptions rares

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‍Il existe quelques exceptions très limitées. Par exemple, si votre assureur a ajouté une garantie vol à votre contrat en tant qu'option supplémentaire, vous pourriez bénéficier d'une indemnisation partielle ou totale. Cependant, ces garanties sont souvent soumises à des conditions strictes et à des franchises élevées.

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Importance des preuves

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‍Même si vous avez souscrit une garantie vol, il est essentiel de pouvoir apporter la preuve du vol à votre assureur. Cela implique généralement de déposer une plainte auprès des autorités et de fournir tous les documents demandés.

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Pourquoi l'assurance au tiers ne couvre-t-elle pas le vol ?

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Le vol de voiture est considéré comme un risque supplémentaire par les assureurs. C'est pourquoi cette garantie est souvent proposée en option, moyennant un supplément. En souscrivant une assurance au tiers, vous faites le choix de privilégier une protection minimale et un coût réduit, au détriment d'une couverture plus complète.

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Le vol de voiture : quels sont les risques ?

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Les différents types de vol de voiture

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Les techniques utilisées par les voleurs pour dérober des véhicules évoluent constamment. Il existe une multitude de méthodes, mais on peut les classer en quelques grandes catégories :

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Vol à l'arraché

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‍C'est le type de vol le plus classique. Le voleur surprend le conducteur, souvent à un feu rouge ou lors d'un arrêt, et le menace pour lui subtiliser son véhicule.

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Vol à la clé

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‍Cette méthode consiste à voler les clés du véhicule, soit directement sur le conducteur, soit en les dérobant dans le domicile de la victime. Les voleurs utilisent ensuite ces clés pour démarrer le véhicule.

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Vol par effraction

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‍Le voleur force une portière ou une fenêtre pour pénétrer dans le véhicule et le démarrer. Cette méthode est de plus en plus rare avec l'arrivée des systèmes d'immobilisation électroniques.

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Vol par ruse

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‍Le voleur simule une panne ou une demande d'aide pour attirer la victime vers son véhicule et en profiter pour le voler.

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Vol à la commande

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‍Cette technique, de plus en plus répandue, consiste à capturer le signal de la clé électronique du véhicule à distance pour le démarrer. C'est ce qu'on appelle le "relay attack" ou "relai d'amplification".

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Les facteurs favorisant le vol de voitur

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Le modèle de véhicule

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‍Certains modèles sont plus prisés par les voleurs en raison de leur valeur marchande ou de la facilité avec laquelle ils peuvent être démontés.

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L'âge du véhicule

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‍Les véhicules anciens sont généralement plus faciles à voler car ils sont équipés de systèmes de sécurité moins performants.

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L'endroit où le véhicule est stationné

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‍Les véhicules garés dans des endroits isolés, peu éclairés ou non surveillés sont plus exposés au vol.

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Les conséquences d'un vol de voiture

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Un préjudice financier important

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‍Le coût de remplacement d'un véhicule peut être élevé, sans compter les éventuelles franchises à payer.

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Des démarches administratives fastidieuses

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‍Déclarer le vol à la police, contacter votre assureur, demander un duplicata de papiers...

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Un désagrément au quotidien

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‍Être privé de son moyen de transport peut rapidement devenir problématique.

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Assurance au tiers et vol : êtes-vous indemnisé ?

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Les cas où l'assurance au tiers ne couvre pas le vol

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Comme nous l'avons vu, l'assurance au tiers offre une protection minimale et ne couvre généralement pas le vol de votre véhicule. Il existe cependant des situations spécifiques où même si vous avez souscrit une garantie vol complémentaire, votre assureur pourrait refuser d'indemniser. Voici quelques exemples :

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Vol sans effraction

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‍Dans de nombreux contrats, la garantie vol ne couvre que les cas où il y a eu effraction sur le véhicule. Si votre voiture est volée sans qu'aucune trace de bris de glace ou d'ouverture forcée ne soit constatée, votre assureur pourrait ne pas vous indemniser.

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Vol de pièces détachées

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‍Si seules des pièces détachées sont volées (roues, autoradio, etc.), sans que le véhicule lui-même ait disparu, la garantie vol ne s'applique généralement pas.

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Vol par un tiers ayant accès au véhicule

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‍Si votre véhicule est volé par une personne à qui vous avez prêté vos clés ou qui dispose d'un double, votre assureur pourrait refuser de vous indemniser en invoquant une faute grave.

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Vol suite à un acte de négligence

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‍Si vous avez laissé les clés de votre voiture à l'intérieur du véhicule ou si vous n'avez pas pris les précautions élémentaires pour le sécuriser, votre assureur pourrait réduire ou refuser l'indemnisation.

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Vol lors d'une utilisation non conforme au contrat

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‍Si vous utilisez votre véhicule à des fins professionnelles non déclarées à votre assureur, ou si vous le prêtez à une personne non autorisée, votre garantie vol pourrait ne pas s'appliquer.

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Il est donc primordial de lire attentivement les conditions générales de votre contrat d'assurance pour connaître les exclusions et les limites de garantie.

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Important

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‍Pour espérer une quelconque indemnisation, il est essentiel de déposer plainte auprès des autorités dans les plus brefs délais et de préserver toutes les preuves (photos, factures...).

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Les preuves à fournir à l'assureur en cas de sinistre

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Lorsque vous êtes victime d'un vol de voiture, il est essentiel de rassembler un maximum de preuves pour faciliter le traitement de votre dossier par votre assureur. Ces éléments permettront de démontrer la réalité du sinistre et de faciliter l'indemnisation.

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Voici les pièces justificatives généralement demandées :

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Le dépôt de plainte

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‍C'est le document le plus important. Il constitue la preuve officielle du vol et doit être établi dans les plus brefs délais auprès des autorités compétentes (commissariat de police ou gendarmerie).

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La carte grise du véhicule

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‍Ce document est indispensable pour identifier le véhicule volé.

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Le certificat d'assurance

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‍Il permet de vérifier la couverture du risque et les garanties souscrites.

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Les clés du véhicule

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‍Si vous les avez toujours en votre possession, il faut les remettre à votre assureur.

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Les factures d'achat des équipements éventuellement volés avec le véhicule

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‍Si vous avez des équipements spécifiques (GPS, autoradio, etc.) qui ont été volés, les factures pourront servir de justificatif.

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Tous les autres documents en votre possession relatifs au véhicule

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‍Bon de commande, factures d'entretien, etc. peuvent être utiles pour compléter le dossier.

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Conseils supplémentaires :

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Préservez les lieux

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‍Si possible, évitez de toucher à quoi que ce soit sur les lieux du vol et prévenez les autorités pour qu'elles puissent effectuer un constat.

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Faites des photos

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‍Prenez des photos des lieux du vol, des éventuelles traces d'effraction et de votre véhicule si vous en avez la possibilité.

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Déclarez le sinistre rapidement

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‍Contactez votre assureur dès que possible pour lui signaler le vol. Plus vous réagirez vite, plus le traitement de votre dossier sera rapide.

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En rassemblant toutes ces pièces, vous facilitez grandement le travail de votre assureur et augmentez vos chances d'être indemnisé dans les meilleurs délais.

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Quelles garanties choisir pour être protégé en cas de vol ?

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L'assurance tous risques : une protection complète

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Si l'assurance au tiers se limite à couvrir votre responsabilité civile, l'assurance tous risques, comme son nom l'indique, offre une protection beaucoup plus large. Elle vous garantit une prise en charge, quelle que soit la cause du sinistre, que vous soyez responsable ou non.

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Les garanties incluses dans une assurance tous risques sont généralement les suivantes :

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Responsabilité civile

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‍Comme pour l'assurance au tiers, elle couvre les dommages corporels et matériels que vous causez à autrui.

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Dommages tous accidents

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‍Cette garantie prend en charge les dommages causés à votre véhicule, quelle qu'en soit l'origine : accident, vol, incendie, tempête, acte de vandalisme, etc.

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Vol et tentative de vol

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‍L'assurance tous risques couvre le vol intégral de votre véhicule, ainsi que les dommages causés lors d'une tentative de vol.

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Bris de glace

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‍Cette garantie prend en charge le remplacement de votre pare-brise et des autres vitrages en cas de casse.

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Incendie et explosion

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‍Elle couvre les dommages causés à votre véhicule par un incendie ou une explosion.

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Catastrophes naturelles

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‍Elle prend en charge les dommages causés par des événements naturels comme la grêle, la tempête, l'inondation, etc.

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Actes de vandalisme

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‍Elle couvre les dégradations volontaires causées à votre véhicule.

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Les avantages de l'assurance tous risques

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Sérénité

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‍Vous êtes assuré d'être indemnisé en cas de sinistre, quelle qu'en soit la cause.

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Protection complète

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‍Votre véhicule est protégé contre tous les risques.

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Revente

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‍En cas de revente de votre véhicule, une assurance tous risques peut être un atout pour rassurer l'acheteur.

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Les inconvénients de l'assurance tous risques

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Coût

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‍C'est la formule d'assurance la plus chère.

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Franchise

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‍Une franchise est souvent appliquée, c'est-à-dire un montant que vous devez avancer en cas de sinistre avant que votre assureur ne prenne en charge le reste.

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D'autres garanties optionnelles peuvent également être intéressantes :

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La garantie vol

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‍Elle couvre le vol de votre véhicule, avec ou sans effraction.

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La garantie incendie

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‍Elle prend en charge les dommages causés par le feu.

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La garantie bris de glace

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‍Elle couvre le remplacement des vitres de votre véhicule.

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Comment choisir la bonne assurance auto ?

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Le choix d'une assurance auto est une décision importante qui ne doit pas être prise à la légère. Pour trouver la formule la mieux adaptée à vos besoins et à votre budget, il est conseillé de :

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Comparer les offres

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‍N'hésitez pas à demander plusieurs devis auprès de différents assureurs.

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Lire attentivement les conditions générales

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‍Assurez-vous de bien comprendre les garanties incluses et les exclusions.

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Faire le point sur vos besoins

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‍Quels sont les risques que vous souhaitez couvrir ? Quel est votre budget ?

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Les conseils pour prévenir le vol de votre voiture

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Même si aucune voiture n'est totalement à l'abri d'un vol, il existe de nombreuses précautions que vous pouvez prendre pour réduire considérablement les risques.

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Stationnement sécurisé

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‍Privilégiez toujours les parkings surveillés ou les garages fermés. Évitez de laisser votre voiture dans des endroits isolés ou peu éclairés.

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Verrouillage systématique

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‍Même pour une courte durée, verrouillez toujours votre véhicule et fermez les fenêtres.

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Objets de valeur

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‍Ne laissez jamais d'objets de valeur à la vue dans votre voiture. Un sac, un téléphone ou un ordinateur portable peuvent attirer les regards indiscrets.

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Clés

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‍Ne laissez jamais vos clés dans la voiture, même pas pour quelques instants.

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Alarme et dispositifs antivol

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‍Installez une alarme et un système d'anti-démarrage électronique. Vous pouvez également envisager d'autres dispositifs comme un bloque-volant ou un traceur GPS.

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Gravage des vitres

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‍Faire graver le numéro de série du véhicule sur les vitres peut dissuader les voleurs et faciliter la récupération de votre voiture en cas de vol.

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Clé électronique

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‍Pour les clés électroniques, il existe des étuis de protection (cage de Faraday) qui bloquent les fréquences radio et empêchent le clonage de la clé.