Imaginez un incendie ravageant votre immeuble, ou une tempête provoquant des dégâts importants à la structure. Sans assurance immeuble sinistré, vous risquez de vous retrouver face à des factures astronomiques et à des difficultés majeures pour reconstruire ou réparer. Heureusement, cette assurance existe et vous permet de protéger efficacement votre copropriété contre les sinistres les plus courants.
Une assurance immeuble sinistré, également appelée assurance multirisques immeuble (MRI), est un contrat d'assurance conçu spécifiquement pour couvrir les dommages causés aux parties communes d'une copropriété. Ces dommages peuvent être d'origines diverses :
Incendie
Dégâts des eaux
Tempête, grêle, neige
Catastrophes naturelles (selon les zones)
Actes de vandalisme
Vol
En fonction du contrat choisi, l'assurance immeuble sinistré peut également couvrir la responsabilité civile de la copropriété, ainsi que la perte de loyers pour les locaux commerciaux.
Les parties communes et privatives couvertes par l'assurance
Il est important de comprendre la distinction entre les parties communes et privatives d'une copropriété. L'assurance immeuble sinistré couvre exclusivement les dommages causés aux parties communes. Cela comprend :
Toiture et façades
Murs porteurs
Halls d'entrée
Escaliers
Ascenseurs
Locaux techniques (chaufferie, local poubelle, etc.)
Les dommages causés aux parties privatives (appartements, caves, etc.) relèvent de la responsabilité de chaque copropriétaire et doivent être couverts par une assurance habitation individuelle.
Pourquoi souscrire une assurance immeuble sinistré ?
Souscrire une assurance immeuble sinistré est une démarche essentielle pour plusieurs raisons :
Protection contre les dommages matériels et immatériels
En cas de sinistre, l'assurance prend en charge les frais de réparation ou de reconstruction des parties communes endommagées. Cela évite aux copropriétaires de supporter des charges financières importantes.
Prise en charge des frais de reconstruction et de réparation
Les coûts de reconstruction ou de réparation suite à un sinistre peuvent être considérables.
Garanties de la responsabilité civile de la copropriété
L'assurance peut couvrir la responsabilité civile de la copropriété en cas de dommages causées à des tiers (dégât des eaux qui touche un local commercial voisin, par exemple)
Tranquillité d'esprit pour les copropriétaires
En sachant que leur copropriété est bien assurée, les copropriétaires bénéficient d'une plus grande sérénité. Ils n'ont pas à craindre de devoir asumer personnellement des coûts élevés en cas de sinistre.
Les différents types d'assurance immeuble sinistré
Il existe deux principaux types d'assurance pouvant être souscrits par une copropriété pour se protéger contre les sinistres :
Assurance multirisques immeuble (MRI)
L'assurance multirisques immeuble (MRI) est la formule la plus complète et la plus couramment souscrite par les copropriétés. Elle propose une large gamme de garanties couvrant les dommages causés aux parties communes de l'immeuble suite à divers sinistres :
Incendie, explosion
Évènements climatiques (tempête, grêle, neige)
Catastrophes naturelles (selon les zones géographiques et les contrats)
Actes de vandalisme et bris de glace
Responsabilité civile de la copropriété
En plus de ces garanties de base, la plupart des contrats d'assurance multirisques immeuble proposent des options permettant de personnaliser la couverture en fonction des besoins spécifiques de la copropriété. Ces options peuvent inclure :
La garantie attentats et catastrophes technologiques
La perte de loyers pour les locaux commerciaux
La protection juridique
Assurance dommages-ouvrage (DO)
L'assurance dommages-ouvrage (DO) est un contrat distinct de l'assurance multirisques immeuble. Elle est toutefois fortement recommandée pour les copropriétés, car elle apporte une protection complémentaire essentielle. En effet, la DO couvre les vices cachés et les malfaçons de construction de l'immeuble pendant une durée de dix ans à compter de la réception des travaux.
En cas de découverte de vices cachés ou de malfaçons ayant pour conséquence un sinistre (fissures, infiltrations d'eau, etc.), la copropriété peut faire appel à la garantie DO.
L'assureur DO prend alors en charge les frais de réparation nécessaires pour remédier aux défauts de construction.
Cette prise en charge se fait sans recherche de responsabilité, ce qui permet d'obtenir une indemnisation rapide et d'éviter des procédures judiciaires longues et coûteuses contre les entrepreneurs.
Il est important de noter que l'assurance dommages-ouvrage est obligatoire pour les constructions neuves et les travaux de rénovation importants. Pour les copropriétés plus anciennes, la souscription d'une DO reste fortement conseillée afin de bénéficier d'une protection optimale face aux malfaçons potentielles.
Comment choisir une assurance immeuble sinistré ?
Choisir la bonne assurance immeuble sinistré est une étape cruciale pour votre copropriété. Voici quelques éléments à prendre en compte pour faire le meilleur choix :
Évaluer les besoins de la copropriété
Avant de souscrire une assurance, il est essentiel d'évaluer précisément les besoins de votre copropriété. Plusieurs facteurs doivent être pris en considération :
Localisation et risques encourus
La zone géographique de l'immeuble influence les risques auxquels il est exposé (inondations, tremblements de terre, etc.). Ces risques spécifiques doivent être couverts par l'assurance choisie.
Nombre de copropriétaires et activités dans l'immeuble
Le nombre d'occupants et les activités exercées dans l'immeuble (commerces, professions libérales) peuvent également influencer le choix des garanties, notamment en ce qui concerne la responsabilité civile.
Comparer les offres des différents assureurs
Une fois les besoins de la copropriété clairement identifiés, il est temps de comparer les offres des différents assureurs spécialisés dans l'assurance immeuble. Voici quelques points clés à analyser :
Les garanties proposées
Vérifiez attentivement les dommages couverts par chaque contrat, en fonction des risques auxquels votre copropriété est exposée.
Les franchises et les exclusions
La franchise est la part des dommages que vous devez supporter avant que l'assurance ne prenne en charge le sinistre. Son montant peut varier selon les contrats. De même, certains événements peuvent être exclus de la garantie (usure normale, vétusté, etc.).
Les tarifs et les conditions d'assurance
Le prix de l'assurance dépend de plusieurs facteurs (garanties choisies, vétusté du bâtiment, etc.). N'hésitez pas à demander des devis détaillés à plusieurs assureurs et à négocier les tarifs et les conditions.
Faire appel à un courtier spécialisé en assurance immeuble
Pour vous aider à trouver la meilleure assurance immeuble sinistré et à obtenir des conditions avantageuses, il peut être judicieux de faire appel à un courtier spécialisé. Ce professionnel indépendant connaît parfaitement le marché de l'assurance immeuble et peut vous proposer des contrats adaptés à vos besoins. Il vous accompagnera également dans la négociation des tarifs et la gestion des sinistres éventuels.
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