Quelle protection sociale pour un indépendant sans prévoyance ?
Quelle couverture en cas d’arrêt de travail ?
Après avoir cotisé un an à la Sécurité Sociale des indépendants,, vous serez éligible au versement d’une indemnité en cas d’arrêt de travail. Celle-ci correspond à environ 50% de votre salaire avec une limite fixée à 60€ par jour (1800€ par mois).
Le paiement des indemnités commence après une période d'attente de 3 jours. La durée maximale pendant laquelle vous pouvez bénéficier de ces indemnités est de 360 jours sur une période de 3 ans (à moins que vous ne soyez atteint d'une affection de longue durée). Pour des informations plus détaillées, vous pouvez consulter cet article disponible sur le site d'Ameli.
À titre d'exemple, un travailleur indépendant gagnant 3000€ nets (avant impôts) percevra 1480€ par mois, tandis qu'un autre ayant un revenu net de 4000€ touchera le maximum de 1800€ par mois.
Quelle protection en cas d’invalidité ou de décès ?
En cas d’invalidité vous avez droit à une rente de la Sécurité Sociale.
Cependant, cette rente n’est versée que si votre taux d'invalidité dépasse 66 %, et son montant est assez modeste. Il dépend à la fois de votre taux d'invalidité et de votre revenu moyen, mais il ne dépassera pas 1800 € par mois en cas d'invalidité totale. Vous pouvez obtenir plus de détails à ce sujet ici.
Si votre taux d'invalidité est inférieur à 66 %, vous n'aurez droit à aucune indemnité. Cette situation peut être particulièrement problématique, car même avec un taux d'invalidité de 40 % ou 50 %, vous pourriez ne plus être en mesure de travailler et perdre ainsi votre principale source de revenus.
En cas de décès, et uniquement si vous avez le statut de TNS (Travailleur Non Salarié), votre famille recevra un montant d'environ 8000 € en 2023 (le montant est ajusté chaque année en fonction de l'inflation). Cette somme relativement modeste ne suffit généralement pas à assurer la protection financière de votre famille.
💡 La protection sociale des indépendants n’est certes pas inexistante mais elle est limitée. Souscrire une prévoyance pour les indépendants est donc indispensable pour assurer votre sécurité financière cas de problème de santé.
Quelles sont les garanties d’une prévoyance ?
La prévoyance inclut un ensemble de trois garanties de base, auxquelles peuvent s'ajouter diverses options.
Contrairement aux salariés, qui bénéficient généralement d'une couverture prévoyance au sein de leur entreprise, les travailleurs indépendants doivent souscrire individuellement à une assurance prévoyance. Le plus important est de trouver qui correspond bien à vos besoins et pour cela il faut bien comprendre le fonctionnement des différentes garanties.
La garantie maintien de salaire
La protection maintien de salaire prévoit le versement d'une indemnité journalière en complément de celle de la Sécurité Sociale. Elle vise à vous aider à maintenir votre niveau de revenu en cas d'incapacité temporaire de travailler.
Le versement de cette indemnisation débute après une période de franchise. La durée de cette période varie généralement de 3 à 30 jours, en fonction des dispositions du contrat et de la cause de l'arrêt de travail. Les périodes de franchise sont généralement plus courtes en cas d'arrêt de travail dû à un accident ou à une hospitalisation qu’en cas de maladie.
Les indemnités sont versées pendant une période de 3 ans maximum.
L’option frais généraux peut être intéressante pour protéger votre entreprise / structure juridique (loyers, salaires mais aussi charges sociales). Cette garantie prévoit le remboursement de vos frais fixes pendant la période où vous êtes dans l’incapacité de travailler (après une période de franchise). Cette option permet de protéger financièrement votre structure juridique.
Cette option n’est pas pertinente si vous avez le statut d’auto-entrepreneur.
La garantie invalidité
En cas d’invalidité, votre prévoyance vous versera une rente chaque mensuelle pour vous aider à maintenir votre niveau de vie.
Il faut être vigilant sur 2 points :
- Le taux d'invalidité à partir duquel la rente commence à être versée. De nombreux contrats prévoient une indemnisation à partir de 66 % mais c’est insuffisant. L'idéal est de choisir une couverture qui prend effet dès 33 %.
- L'autre point crucial concerne le choix du barème, qui doit correspondre à votre profession. Si votre métier ne requiert pas de compétences physiques particulières, optez pour le barème croisé. En revanche, si votre activité comporte une dimension physique, comme c'est le cas des chauffeurs de taxi ou des artisans ou des médecins, le barème professionnel est plus approprié.
💡 Consulter un courtier spécialisé dans ce domaine est utile. Cela vous permettra d'éviter des erreurs et de garantir que vous choisissez un contrat parfaitement adapté à vos besoins et à votre profession.
Le capital décès
En cas de décès prématuré, votre assurance prévoyance prévoit le versement d'un capital à vos bénéficiaires. Ce montant est généralement équivalent à 3 ou 4 fois vos revenus annuels.
De plus, vous pouvez ajouter des options complémentaires pour renforcer la protection offerte par le capital décès :
- La garantie éducation, qui prévoit le versement d'une allocation destinée à financer les études de vos enfants.
- La garantie conjoint, qui offre également une allocation, mais cette fois-ci pour votre conjoint
Comment trouver une prévoyance adaptée à vos besoins ?
Au contraire de l’assurance habitation ou de l’assurance auto qui peuvent se comparer facilement, il n’est pas aisé de comparer les prévoyances car les paramètres sont nombreux et des points importants peuvent se cacher dans les détails des conditions générales.
Par exemple, sur certains contrats les sports dangereux sont exclus.
L’idéal est de faire appel au service d’un courtier spécialiste de la prévoyance tel que Gus Assurance qui pourra vous conseiller et vous aider à trouver un produit sans faire d’erreurs.
FAQ
1. Pourquoi les indépendants doivent-ils souscrire une prévoyance ?
Lorsque vous exercez une activité en tant qu'indépendant, souscrire une assurance prévoyance est indispensable pour vous assurer une protection financière en cas de problèmes de santé. En effet, les indépendants ne sont pas aussi bien couverts que les salariés en cas de pépin de santé, ce qui signifie qu'ils peuvent se retrouver dans une situation financière difficile en cas d'incapacité de travail, voire pire, en cas d'invalidité ou de décès.
2. Quelle protection sociale pour un indépendant sans prévoyance ?
- Quelle couverture en cas d’arrêt de travail ?Après avoir cotisé un an à la Sécurité Sociale des indépendants, vous serez éligible au versement d’une indemnité en cas d’arrêt de travail. Cependant, cette indemnité est limitée, correspondant à environ 50% de votre salaire avec une limite fixée à 60€ par jour (1800€ par mois). Le paiement commence après une période d'attente de 3 jours.
- Quelle protection en cas d’invalidité ou de décès ?En cas d'invalidité, vous avez droit à une rente de la Sécurité Sociale, mais elle est modeste et dépend du taux d'invalidité. En cas de décès, le montant versé à votre famille est relativement faible.
3. Quelles sont les garanties d’une prévoyance ?
La prévoyance inclut trois garanties de base :
- La garantie maintien de salaire : Cette garantie prévoit le versement d'une indemnité journalière en complément de celle de la Sécurité Sociale en cas d'incapacité temporaire de travailler.
- La garantie invalidité : Cette garantie verse une rente en cas d'invalidité, mais il est important de choisir le taux d'invalidité de déclenchement et le barème appropriés à votre profession.
- Le capital décès : En cas de décès prématuré, un capital est versé à vos bénéficiaires, pouvant être renforcé par des options comme la garantie éducation et la garantie conjoint.
4. Comment trouver une prévoyance adaptée à vos besoins ?
Comparer les prévoyances peut être complexe en raison de nombreux paramètres. Il est recommandé de faire appel à un courtier spécialisé dans la prévoyance, qui peut vous conseiller et vous aider à trouver un produit adapté à vos besoins, en évitant les erreurs potentielles.
5. Quelles options complémentaires sont disponibles avec la prévoyance ?
Vous pouvez renforcer la protection offerte par la prévoyance en ajoutant des options complémentaires, telles que la garantie éducation, qui finance les études de vos enfants en cas de décès, ou la garantie conjoint, qui offre une allocation à votre conjoint dans cette situation. Ces options dépendent du contrat que vous choisissez.
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