L'assurance auto est une obligation légale, mais choisir la bonne formule peut sembler complexe. L'assurance tiers plus est souvent présentée comme une solution intermédiaire entre l'assurance au tiers et l'assurance tous risques. Mais que couvre réellement cette formule ? Dans cet article complet, nous allons décrypter les garanties incluses, les exclusions et les avantages de l'assurance tiers plus.
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Vous avez sûrement déjà entendu parler de l'assurance au tiers et de l'assurance tous risques, mais qu'en est-il de l'assurance tiers plus ? Cette formule d'assurance auto se positionne entre ces deux extrêmes, offrant une protection intermédiaire pour votre véhicule.
L'assurance tiers plus, aussi appelée tiers étendu, est un contrat d'assurance qui, en plus de couvrir votre responsabilité civile (c'est-à-dire les dommages que vous pourriez causer à autrui), inclut généralement des garanties supplémentaires pour protéger votre véhicule contre certains événements.
En d'autres termes, l'assurance tiers plus vous permet de bénéficier d'une couverture plus large que l'assurance au tiers, sans pour autant engager les frais élevés d'une assurance tous risques.
Pour mieux comprendre ce qu'apporte l'assurance tiers plus, il est utile de la comparer avec les deux autres formules principales : l'assurance au tiers et l'assurance tous risques.
C'est la formule minimale obligatoire. Elle couvre uniquement votre responsabilité civile, c'est-à-dire les dommages que vous causez à autrui (autres véhicules, biens, personnes). En revanche, elle ne prend pas en charge les dommages causés à votre propre véhicule, quel qu'en soit l'origine.
Comme nous l'avons vu, cette formule ajoute des garanties supplémentaires à la responsabilité civile, comme le bris de glace, le vol, l'incendie, etc. Elle offre ainsi une protection plus étendue pour votre véhicule, tout en restant plus économique qu'une assurance tous risques.
C'est la formule la plus complète. Elle couvre l'ensemble des dommages causés à votre véhicule, qu'ils soient dus à un accident, un vol, un incendie, des actes de vandalisme, ou encore des événements naturels. En contrepartie, cette formule est généralement plus onéreuse.
En plus de la responsabilité civile obligatoire, l'assurance tiers plus propose un éventail de garanties supplémentaires destinées à protéger votre véhicule contre divers aléas. Voici les plus courantes :
Cette garantie prend en charge le remplacement de votre pare-brise, de vos vitres latérales et de vos optiques en cas de casse, quelle qu'en soit la cause (impact, fissure, etc.).
En cas de vol de votre véhicule, cette garantie prévoit une indemnisation, sous réserve de respecter certaines conditions (dépôt de plainte, système antivol, etc.).
Si votre voiture est endommagée ou détruite par un incendie, cette garantie vous permet d'être indemnisé.
Certains contrats tiers plus incluent également une protection contre les dommages causés par des événements naturels comme la grêle, la neige, la foudre, ou encore les inondations.
Cette garantie couvre les dégradations volontaires subies par votre véhicule.
Il est important de noter que les garanties proposées peuvent varier d'un assureur à l'autre. Certains contrats peuvent inclure des garanties optionnelles comme :
En cas de panne ou d'accident, cette garantie prévoit le remorquage de votre véhicule, le dépannage sur place, ou encore le prêt d'un véhicule de remplacement.
En cas de litige lié à un accident de la route, cette garantie prend en charge les frais de procédure.
Cette garantie permet d'être indemnisé à la valeur d'achat de votre véhicule pendant une certaine durée, en cas de vol ou de destruction totale.
Pour connaître précisément les garanties incluses dans votre contrat, il est indispensable de lire attentivement les conditions générales.
Même si l'assurance tiers plus offre une protection plus complète que l'assurance au tiers, il existe de nombreuses situations qui ne sont pas couvertes par ce contrat. Voici quelques exemples d'exclusions courantes :
En règle générale, l'assurance tiers plus ne prend pas en charge les réparations de votre voiture, sauf si vous avez souscrit des garanties optionnelles comme le bris de glace ou le vol.
Si vous transportez des objets dans votre véhicule et qu'ils sont endommagés lors d'un accident, l'assurance tiers plus ne vous indemnisera pas.
En cas d'accident causé par votre conduite sous l'effet de l'alcool ou de drogues, votre assureur pourra refuser de vous indemniser.
Si vous endommagez volontairement votre véhicule ou celui d'autrui, vous ne serez pas couvert.
Les pannes ou les dégradations liées à l'usure normale de votre véhicule ne sont pas prises en charge.
Il est important de noter que cette liste n'est pas exhaustive. Les exclusions peuvent varier d'un contrat à l'autre. Il est donc essentiel de lire attentivement les conditions générales de votre assurance pour connaître l'ensemble des situations non couvertes.
L'assurance tiers plus présente plusieurs atouts qui en font une option intéressante pour de nombreux assurés :
L'un des principaux avantages de l'assurance tiers plus est son coût. En effet, cette formule est généralement moins chère qu'une assurance tous risques, car elle offre une couverture moins étendue.
Contrairement à l'assurance au tiers, l'assurance tiers plus vous protège contre certains dommages causés à votre véhicule, comme le bris de glace, le vol ou l'incendie. Vous bénéficiez ainsi d'une tranquillité d'esprit accrue.
De nombreuses compagnies d'assurance proposent des options pour personnaliser votre contrat tiers plus. Vous pouvez ainsi ajouter des garanties supplémentaires en fonction de vos besoins (assistance, protection juridique, etc.).
L'assurance tiers plus offre un bon équilibre entre le niveau de protection et le coût de l'assurance. C'est une solution idéale pour les conducteurs qui souhaitent bénéficier d'une couverture plus complète que l'assurance au tiers, sans pour autant souscrire une assurance tous risques.
Le choix de l'assurance tiers plus dépendra de plusieurs facteurs, notamment :
Si vous possédez un véhicule d'occasion ou un modèle ancien, l'assurance tiers plus peut être une option intéressante. En effet, la valeur de votre voiture diminuant avec le temps, il peut être moins pertinent de souscrire une assurance tous risques, plus onéreuse.
Si vous avez un budget serré, l'assurance tiers plus peut être une solution plus économique que l'assurance tous risques. Elle vous permet de bénéficier d'une protection supplémentaire à un coût maîtrisé.
Si vous êtes un conducteur prudent et que vous n'avez pas d'antécédents de sinistres, l'assurance tiers plus peut être suffisante. En revanche, si vous êtes un jeune conducteur ou si vous avez un historique de sinistres, il peut être préférable d'opter pour une formule plus complète.
Si vous souhaitez bénéficier de garanties spécifiques comme l'assistance 0 km ou la protection juridique, vous pouvez les ajouter à votre contrat tiers plus.
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