Vous avez trouvé le bien immobilier idéal et vous êtes prêt à sauter le pas ? Félicitations ! Mais avant de signer le prêt, il y a un aspect essentiel à ne pas négliger : l'assurance emprunteur immobilier. Ce contrat, souvent imposé par les banques, peut sembler complexe, mais il est en réalité votre meilleur allié pour sécuriser votre investissement.
Qu'est-ce que l'assurance emprunteur immo, au juste ? C'est un contrat d'assurance qui garantit le remboursement de votre crédit immobilier en cas d'événements de vie qui vous empêcheraient de continuer à payer vos mensualités. Décès, invalidité, perte d'emploi... autant de situations qui peuvent survenir et mettre en péril votre projet immobilier.
L’assurance emprunteur immobilier est un contrat de garantie souscrit en parallèle d’un prêt immobilier. Elle protège à la fois l’emprunteur et l’établissement financier en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de rembourser le crédit. En effet, en cas de problème majeur, l’assurance emprunteur se substitue à l’emprunteur et prend en charge les remboursements, selon les conditions prévues par le contrat.
Les garanties essentielles de l’assurance emprunteur
La garantie décès
La garantie décès est la couverture de base de toute assurance emprunteur immobilier. En cas de décès de l’emprunteur, l’assureur se charge de rembourser le capital restant dû au prêteur, protégeant ainsi les héritiers de toute dette supplémentaire. Cette garantie est généralement obligatoire pour obtenir un prêt immobilier.
La garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie)
La garantie PTIA intervient lorsqu’un accident ou une maladie empêche l’emprunteur d’exercer toute activité professionnelle de manière définitive. Elle est essentielle car elle permet à l’assurance de prendre en charge le remboursement du crédit en cas de perte d’autonomie totale.
La garantie ITT (Incapacité Temporaire de Travail)
La garantie Incapacité Temporaire de Travail prend effet lorsque l’emprunteur est temporairement dans l’incapacité de travailler. Par exemple, en cas d’accident ou de maladie nécessitant un arrêt de travail prolongé, l’assureur prend en charge les mensualités du prêt pendant la période d’arrêt.
La garantie IPP (Invalidité Permanente Partielle) et la garantie IPT (Invalidité Permanente Totale)
Ces garanties s’appliquent lorsque l’emprunteur subit une invalidité permanente, qu’elle soit totale ou partielle. La garantie IPT couvre une invalidité à plus de 66 %, tandis que la garantie IPP s’active pour une invalidité partielle, généralement entre 33 % et 66 %.
Le coût de l’assurance emprunteur immobilier
L’assurance emprunteur immobilier représente un coût non négligeable dans un projet d’achat immobilier. Ce coût varie en fonction de plusieurs facteurs, dont le profil de l’emprunteur (âge, état de santé, profession) et les garanties choisies.
Le mode de calcul des cotisations
Les cotisations d’une assurance emprunteur peuvent être calculées selon deux modes principaux : soit en fonction du capital initial, soit en fonction du capital restant dû. Si la cotisation est calculée sur le capital initial, elle reste fixe tout au long de la durée du prêt. Dans le cas d’une cotisation sur le capital restant dû, la cotisation diminue au fur et à mesure que l’emprunteur rembourse son crédit.
Les facteurs influençant le coût de l’assurance
Plusieurs critères influencent le coût de l’assurance emprunteur, dont l’âge de l’emprunteur, son état de santé, sa profession, ainsi que les sports pratiqués ou les habitudes de vie. Un emprunteur jeune et en bonne santé bénéficiera généralement d’une cotisation plus faible qu’un emprunteur plus âgé ou ayant des antécédents de santé.
Comment choisir la meilleure assurance emprunteur immobilier ?
Le choix de l’assurance emprunteur est essentiel pour garantir un remboursement de prêt sécurisé. Voici quelques conseils pour bien choisir son assurance.
Comparer les offres
Il est vivement recommandé de comparer plusieurs offres avant de souscrire une assurance emprunteur. Utilisez les comparateurs en ligne pour obtenir un aperçu des différentes assurances disponibles sur le marché. Cela vous permettra de repérer rapidement les contrats qui offrent les meilleures garanties au meilleur prix.
Privilégier la délégation d’assurance
Depuis la loi Lagarde, les emprunteurs peuvent choisir leur assurance emprunteur auprès de l’assureur de leur choix, sans être obligés de souscrire celle proposée par leur banque. Cette pratique, appelée délégation d’assurance, permet souvent de réaliser d’importantes économies en comparant les offres des assureurs.
Vérifier les exclusions de garanties
Les exclusions de garanties sont des situations spécifiques dans lesquelles l’assurance emprunteur ne prendra pas en charge le remboursement du prêt. Ces exclusions peuvent être liées à certaines pathologies, activités à risque, ou comportements spécifiques. Lisez attentivement ces exclusions pour éviter toute mauvaise surprise en cas de sinistre.
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