L'assurance tous risques, longtemps considérée comme la formule la plus sécurisante pour protéger son véhicule, est-elle toujours adaptée à tous les profils de conducteurs ? Quand arrêter l'assurance tous risques ? Telle est la question que beaucoup d'automobilistes se posent un jour. Si cette formule offre une couverture complète en cas de sinistre, elle représente aussi un coût non négligeable. Alors, quand est-il judicieux de revoir ses garanties à la baisse ?
Pourquoi l'assurance tous risques est-elle souvent choisie ?
L'assurance tous risques séduit par sa tranquillité d'esprit. Elle vous couvre en cas de dommages causés à votre véhicule, que vous soyez responsable ou non de l'accident. Vol, incendie, bris de glace, tempête... aucune mauvaise surprise n'est à craindre. Mais cette sérénité a un prix.
L'assurance tous risques, comme son nom l'indique, offre une protection maximale à votre véhicule. Elle couvre une grande variété de dommages, que vous en soyez responsable ou non. Mais qu'est-ce qui se cache réellement derrière cette appellation ?
En termes simples, une assurance tous risques vous garantit une indemnisation en cas de :
Accident responsable ou non
Que vous percutiez un autre véhicule, un obstacle ou que vous sortiez de la route, votre assurance prendra en charge les réparations.
Vol
Si votre voiture est volée, vous serez indemnisé, en fonction des conditions de votre contrat.
Incendie
Les dégâts causés par le feu sont également couverts.
Actes de vandalisme
Les rayures, les bris de vitres ou tout autre dommage causé volontairement par un tiers sont indemnisés.
Phénomènes naturels
Grêle, tempête, inondation... votre véhicule est protégé contre les aléas climatiques.
Bris de glace
Le remplacement de votre pare-brise ou de vos vitres latérales est pris en charge.
Les garanties incluses dans une assurance tous risques
Les garanties exactes peuvent varier d'un assureur à l'autre, mais en général, une assurance tous risques comprend :
La garantie responsabilité civile
Obligatoire, elle couvre les dommages que vous causez à autrui.
La garantie dommages tous accidents
Elle prend en charge les réparations de votre véhicule, quel que soit le responsable de l'accident.
La garantie vol
Elle indemnise le vol total ou partiel de votre véhicule.
La garantie incendie
Elle couvre les dommages causés par le feu.
La garantie bris de glace
Elle prend en charge le remplacement de vos vitres.
Les garanties optionnelles
Certains assureurs proposent des garanties supplémentaires, comme l'assistance 0 km, le prêt d'un véhicule ou la protection juridique.
Les différents profils de conducteurs
L'assurance tous risques n'est pas forcément adaptée à tous les conducteurs. Plusieurs profils peuvent bénéficier particulièrement de cette formule :
Les nouveaux conducteurs
En raison d'un manque d'expérience, les jeunes conducteurs sont plus susceptibles d'être impliqués dans un accident.
Les conducteurs de véhicules récents ou haut de gamme
La valeur de ces véhicules justifie souvent une protection maximale.
Les personnes vivant en zone urbaine
Les risques d'accidents, de vols et d'actes de vandalisme sont plus élevés en ville.
Les raisons d'arrêter l'assurance tous risques
Bien que l'assurance tous risques offre une protection maximale, elle n'est pas toujours nécessaire. Plusieurs facteurs peuvent vous inciter à envisager de changer de formule et d'opter pour une assurance au tiers ou au tiers plus.
L'âge de votre véhicule
Véhicules anciens
Plus votre véhicule prend de l'âge, moins sa valeur vénale est élevée. Dans ce cas, investir dans une assurance tous risques peut sembler disproportionné par rapport à la valeur de votre voiture.
Véhicules de collection
Pour les véhicules de collection, des assurances spécifiques existent, offrant des garanties adaptées à leurs particularités.
La valeur de votre véhicule
Véhicules d'occasion
Si vous possédez un véhicule d'occasion dont la valeur a fortement diminué, une assurance au tiers peut suffire.
Véhicules utilitaires
Pour les véhicules utilitaires, les garanties tous risques peuvent être coûteuses. Il est souvent plus judicieux de souscrire une assurance au tiers avec des garanties complémentaires adaptées à l'usage professionnel.
Votre profil de conducteur
Conducteurs expérimentés
Si vous avez un long historique de conduite sans sinistre, vous pouvez envisager de réduire vos garanties.
Conducteurs occasionnels
Si vous utilisez peu votre véhicule, une assurance au tiers peut être suffisante.
Votre budget
Contraintes financières
Le coût d'une assurance tous risques peut représenter un budget important. Si vous cherchez à réduire vos dépenses, une autre formule peut être plus adaptée.
Quelles alternatives à l'assurance tous risques ?
Si l'assurance tous risques n'est pas adaptée à votre situation, plusieurs autres formules peuvent vous intéresser.
L'assurance au tiers
L'assurance au tiers est la formule la plus basique. Elle couvre uniquement votre responsabilité civile, c'est-à-dire les dommages que vous causez à autrui, à leurs biens ou à des biens tiers. Ce type d'assurance est obligatoire en France.
L'assurance au tiers plus
L'assurance au tiers plus offre une couverture intermédiaire entre l'assurance au tiers et l'assurance tous risques. Elle comprend généralement des garanties supplémentaires comme :
L'incendie
Votre véhicule est couvert en cas d'incendie, même si vous n'en êtes pas responsable.
Le vol
Cette garantie peut être incluse, mais souvent avec des franchises plus élevées qu'en assurance tous risques.
Les bris de glace
Le remplacement de votre pare-brise ou de vos vitres latérales est pris en charge.
Comparatif des garanties
Pour résumer les différences entre les différentes formules d'assurance auto, on peut dire que :
L'assurance au tiers
C'est la formule la plus basique. Elle ne couvre que les dommages que vous causez à autrui, à leurs biens ou à des biens tiers. C'est la seule assurance obligatoire.
L'assurance au tiers plus
Elle offre une protection un peu plus étendue. En plus de la responsabilité civile, elle inclut souvent des garanties comme l'incendie, le vol ou le bris de glace, mais généralement avec des franchises plus élevées que pour une assurance tous risques.
L'assurance tous risques
C'est la formule la plus complète. Elle couvre tous les dommages causés à votre véhicule, que vous en soyez responsable ou non. Elle inclut donc toutes les garanties de l'assurance au tiers et de l'assurance au tiers plus, et souvent d'autres garanties supplémentaires.
En d'autres termes :
L'assurance au tiers est comme une assurance "responsabilité civile".
L'assurance au tiers plus est comme une assurance "responsabilité civile +".
L'assurance tous risques est comme une assurance "tout compris" pour votre véhicule.
Le choix de la formule dépendra donc de la protection que vous souhaitez pour votre véhicule et de votre budget.
Comment choisir la bonne formule ?
Les critères à prendre en compte
Le choix de votre assurance auto ne doit pas se faire à la légère. Plusieurs critères sont à prendre en compte :
L'âge et la valeur de votre véhicule
Un véhicule récent et de grande valeur bénéficiera davantage d'une assurance tous risques. Pour un véhicule ancien ou d'occasion, une assurance au tiers ou au tiers plus peut suffire.
Votre profil de conducteur
Votre expérience de conduite, votre lieu de résidence (ville ou campagne), votre kilométrage annuel et votre historique de sinistres influeront sur le choix de votre formule.
Votre budget
Le coût de l'assurance est un élément déterminant. N'hésitez pas à comparer les offres de différents assureurs.
Les garanties complémentaires
Certaines garanties peuvent être intéressantes, comme l'assistance 0 km, le prêt d'un véhicule de remplacement ou la protection juridique. Évaluez vos besoins et choisissez les garanties qui vous correspondent.
Simuler un devis
Pour vous aider à y voir plus clair, de nombreux comparateurs en ligne vous permettent de simuler des devis en quelques clics. Il vous suffit de renseigner les caractéristiques de votre véhicule, votre profil de conducteur et les garanties souhaitées.
Négocier votre contrat
Une fois que vous avez identifié les formules qui vous intéressent, n'hésitez pas à négocier votre contrat avec votre assureur. Vous pouvez jouer sur les garanties, les franchises ou encore les modalités de paiement.
N'oubliez pas
L'assurance au tiers
Elle est obligatoire et couvre les dommages que vous causez à autrui.
L'assurance au tiers plus
Elle offre une protection intermédiaire, avec des garanties supplémentaires.
L'assurance tous risques
Elle est la formule la plus complète, mais aussi la plus chère.
En suivant ces conseils, vous pourrez souscrire une assurance auto qui vous offre une protection optimale tout en respectant votre budget.
Avantages et inconvénients de l'assurance tous risques
Avantages de l'assurance tous risques
Couverture maximale
C'est la formule la plus complète du marché. Elle vous protège contre tous les dommages, que vous soyez responsable ou non de l'accident (vol, incendie, tempête, bris de glace, etc.).
Tranquillité d'esprit
Vous n'avez pas à vous soucier des conséquences financières en cas de sinistre.
Facilité de gestion
Un seul interlocuteur pour toutes vos démarches.
Protection du véhicule neuf ou de valeur
Si vous possédez un véhicule récent ou haut de gamme, l'assurance tous risques garantit une réparation ou un remplacement dans les meilleures conditions.
Inconvénients de l'assurance tous risques
Coût élevé
C'est la formule la plus chère du marché.
Pas toujours nécessaire
Pour un véhicule ancien ou peu cher, une couverture moins étendue peut suffire.
Formalités administratives
En cas de sinistre, les démarches peuvent être plus longues et fastidieuses qu'avec une formule plus simple.
Quand choisir l'assurance tous risques ?
Véhicule neuf ou de grande valeur
Pour protéger un investissement important.
Conducteur inexpérimenté
Pour les jeunes conducteurs ou ceux ayant un mauvais bonus-malus.
Zone à risque
Si vous habitez dans une zone où les risques de vol ou de vandalisme sont élevés.
Utilisation intensive du véhicule
Si vous parcourez de nombreux kilomètres chaque année.
Quand envisager une autre formule ?
Véhicule ancien
Pour un véhicule dont la valeur a fortement diminué.
Conducteur expérimenté
Si vous avez un long historique de conduite sans sinistre.
Budget limité
Si vous souhaitez réduire le coût de votre assurance.
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